Frente al hecho de que el pago de la vivienda es para los españoles el 30,87 % de los gastos, conviene preguntarse si realmente ahorras amortizando hipoteca y si merece la pena hacerlo antes de tiempo.
Amortización de hipoteca ¿es ventajoso o no?
La amortización de una hipoteca es un proceso que consiste en pagar antes de tiempo el dinero que un banco presta, que es el denominado capital. Este capital se paga de forma periódica y parcial, por lo que se crea la amortización hipotecaria a través de una cuota que es anticipada. En definitiva, se trata de una devolución del capital de forma previa a que venza efectivamente el contrato.
Las ventajas de la amortización hipotecaria
Una de las ventajas de la amortización hipotecaria es el gran ahorro de intereses que se puede obtener. Además, cuando se reduce la cuota que se debe pagar mes a mes, se revierte en el nivel de vida de forma directa e inmediata. Es decir, con ese dinero extra que se dedica a la amortización, se invierte en la capacidad de gasto de la vivienda y se acaba disponiendo de más dinero para los gastos del día a día.
Ventajas de la amortización hipotecaria en la declaración de la renta y mínimo recomendable
La amortización de la hipoteca puede traer muchas ventajas y su cálculo es simple. Tan solo es necesario que se sumen todas las cuotas que han sido pagadas a lo largo de los meses en concepto de pago de hipoteca, así como el dinero aportado para el seguro del hogar o de vida si estos se firmaron junto con el préstamo. Otro requisito es que fueran una condición necesaria para conseguir la financiación.
De este modo, si se tiene en cuenta que, para realizar el pago de la hipoteca y de seguros, se lleva a cabo sobre un máximo de 9040 €, lo más recomendable es que, como mínimo, se aporten unos 7000 € a la hipoteca para que salga rentable. De este modo, sería posible ahorrar hasta 306 € en la declaración de la renta.
El dinero que se puede llegar a ahorrar y el ahorro en los intereses
Sobre la suma que se haga de los meses pagados en concepto de hipoteca más los seguros que se puedan añadir, es posible que en la declaración de la renta se desgrave hasta un 15 %. La base máxima, tal y como se ha dicho es de 9040 €. Esto dejaría la deducción máxima en alrededor de 1356 € en el impuesto de la renta (IRPF).
Aunque la cantidad mencionada es la que, como mucho, se podría ahorrar al realizar el IRPF en caso de que se haya aportado lo máximo en la hipoteca, existe un caso particular que hace que el ahorro en la amortización hipotecaria pueda ser aún mayor. El ahorro fiscal podría sobrepasar la base máxima en caso de que la hipoteca pertenezca a un matrimonio y ambos cónyuges opten por la tributación separada y no conjunta.
Para este caso concreto, los contribuyentes casados que optan por la tributación separada pueden llegar a desgravarse un 15 % de las cantidades que se aporten sobre una base de 9040 €. De este modo, si la cantidad máxima que se puede llegar a desgravar es de 1356 €, esta cantidad no se dividirá, sino que el ahorro fiscal será de 1356 € cada uno.
En definitiva, si ahorras amortizando hipoteca se pueden obtener muchas ventajas fiscales, que junto al ahorro de intereses que implica pueden llegar a ser una gran opción en la economía del hogar. Si los mayores gastos proceden de la hipoteca, te invitamos a contactar con Seguro de Vida Hipoteca para empezar a ahorrar de verdad.
