Los términos TIN y TAE son dos conceptos vinculados a los tipos de interés de ciertos productos bancarios, como son las hipotecas. Conocer a qué equivalen estas cantidades nos evitará llevarnos desagradables sorpresas con los recibos, toda vez que ambos parámetros se refieren a la suma que se paga por obtener una cantidad de dinero.
Diferencias entre TIN y TAE
El TIN y el TAE están muy relacionados, pero no son lo mismo, ya que el primero es solo uno de los parámetros que se usan para calcular el segundo, los bancos están obligados a informar desde el principio del TAE (no así del TIN). Así, el Tipo de Interés Nominal corresponde al tipo de interés que el banco establece al prestar una cantidad de dinero, pero sin hacer referencia al resto de gastos de una operación hipotecaria.
Por otra parte, la Tasa Anual Equivalente es un tipo de interés que incluye todos los costes de un producto financiero y se establece en forma de tanto por ciento anual. Es decir, que el TAE incluye el TIN, comisiones bancarias y algunos de los gastos de constitución de la hipoteca, como pueden ser la apertura, la notaría, la tasación, etc.
En conclusión, que esta segunda modalidad es el mejor indicador para saber cuánto va a costar una hipoteca y es el factor que se deberá utilizar a la hora de comparar diferentes productos bancarios. Algunas hipotecas tienen TIN bajo, pero luego los costes asociados son más altos que en otras.
Resumiendo, las principales diferencias entre ambas modalidades son las siguientes:
1 – Costes. El TAE siempre será más alto que el TIN, pero también más fiable, ya que incluye todos los gastos de una operación bancaria, como se ha explicado.
2 – Cómo se calculan. El TIN solo registra el tipo de interés que la entidad bancaria aplica a un préstamo, esta cantidad ha de sumarse a otro tipo de gastos, lo que dará el porcentaje del TAE.
3 – Plazos. Mientras que el TAE solo se expresa en términos anuales, el TAE puede hacerlo en otros formatos más breves (incluso diario). Esto quiere decir que cuando se comparen productos de diferentes bancos utilizando el TIN, habrá que hacerlo en el espacio temporal adecuado.
A la hora de ofrecer las hipotecas más ventajosas y atraer clientes, muchos bancos han optado por ofrecer un TIN al 0 %. Esto puede llevar a muchos a pensar que el préstamo del dinero te va a salir gratis y esto no es así, ya que hay que sumar el resto de los gastos hipotecarios y es conveniente saber cuáles son. Las entidades pueden aumentar o reducir el número de gastos que asocian a una hipoteca. Al tener un TIN tan bajo podrían compensar con diferentes seguros o con una tasa de apertura ligeramente alta.
En cualquier caso, el Banco de España obliga a las entidades a informar del TAE real a sus clientes, poniendo a disposición de todos los usuarios una calculadora online donde podemos verlo nosotros mismos.
En resumidas cuentas, cuando se pide información sobre hipotecas, es importante tener en cuenta los valores TIN y TAE, ya que estarán presentes durante toda la vida del préstamo. Son dos conceptos unidos pero diferentes, mientras que el TIN solo indica el tipo de interés del préstamo, el TAE aglutina este parámetro junto con otros costes asociados, como pueden ser la notaría o la comisión de apertura. En cualquier caso, este último es el más fiable a la hora de comparar varios productos hipotecarios porque es la cantidad final que tendrás que pagar, sin sorpresas. ¡Anímate a echar un vistazo a nuestras hipotecas!
