Tanto si vas a firmar tu hipoteca como si ya llevas años con ella, esta guía para sacar el seguro de vida del banco te interesa. Las pólizas de la banca son hasta un 80 % más caras y no estás obligado a aceptarlas.

Antes de firma una hipoteca, los bancos suelen pedir un seguro de vida. Es una petición habitual; así, saben que la deuda se pagará incluso aunque te ocurra algo. Sin embargo, y aunque sea un requisito lógico, hay que saber cuándo te están pidiendo demasiado. Por ley, el banco no te puede obligar a contratar su seguro: imponer un producto es ilegal.

Además, las pólizas que vende la banca son hasta un 80 % más caras. Así lo demostró un estudio realizado por la consultora independiente Global Actuarial e INESE. Igualmente, las aseguradoras bajaron las primas una media del 2,5 % en 2020, pero los bancos las subieron casi un 8 %.

No todas las hipotecas son iguales. Por eso, te traemos esta guía para sacar el seguro de vida del banco. Sean cuales sean tu hipoteca y tus circunstancias, e independientemente de qué te hayan prometido o con qué te haya amenazado, te enseñamos qué puedes hacer. Solo tienes que responder a estas sencillas preguntas y te mostraremos la solución más apropiada para ti; hemos creado un cuestionario muy sencillo e intuitivo para que sepas cómo actuar. O, si prefieres una explicación un poco más extensa, sigue leyendo.

Antes de empezar, hay que diferenciar entre quienes ya tienen una hipoteca firmada y quienes aún la están negociando.

Si ya tienes una hipoteca

Los préstamos posteriores a junio de 2019 se basan en la actual ley hipotecaria (Ley 5/2019), que ha cambiado la forma en la que los bancos pueden vender seguros. Por su parte, quienes firmaron antes de junio de 2019 tendrán unas condiciones distintas.

Hipotecas anteriores a junio de 2019

Si firmaste tu hipoteca antes de la entrada en vigor de la ley, te sonará una de estas tres opciones:

1. Tienes penalización en el tipo de interés si te cambias de empresa

Antes de la ley actual, los bancos podían penalizar al cliente que no quería sus seguros de vida. Es decir; si no lo contratabas con ellos, aumentaban el tipo de interés del préstamo. Por eso, muchos usuarios aceptaron las pólizas para no arriesgarse a la penalización.

Sin embargo, en la mayoría de los casos compensa (y mucho) asumir la penalización y ahorrar al sacar el seguro de vida del banco. Puedes comprobar aquí exactamente cuál sería tu penalización y compararlo con el dinero que te ahorrarías. Pongamos un ejemplo para verlo mejor:

Una hipoteca, de enero de 2016, incluye una penalización del 0,2 % en el tipo de interés si se quita el seguro del banco. La póliza cuesta 600 euros al año. Si te cambias a otra empresa, la cuota de la hipoteca pasa de 500 euros mensuales a 508 (8 euros al mes más, 96 euros al año). Pero la prima se reduce de 600 euros al año a 350 (250 euros menos). Al hacer números, sacar el seguro de vida del banco te ha ahorrado 154 euros al año.

Además, no es raro que te intenten asustar con una supuesta penalización que, en realidad, no existe. Comprueba siempre las escrituras y qué tienes firmado. Desconfía y coteja el contrato original.

2. No tienes penalización, pero no quieres sacar el seguro de vida del banco

En este caso, estarás pagando de más innecesariamente. Cambiarte a una empresa especializada te puede ahorrar miles de euros al cabo de todos tus años de hipoteca. Calcula aquí el ahorro que conseguirías, solamente insertando cuánto te queda de préstamo y cuánto pagas ahora de prima.

3. Tienes seguro de prima única: pagaste de golpe la cobertura de todos los años de hipoteca

Esta práctica es totalmente abusiva. Los seguros de prima única son pólizas que se pagan de una sola vez. Al firmar la hipoteca, el banco te añade miles de euros por cubrirte durante todo el tiempo que dura el préstamo (15, 20 años…). Como es mucho dinero de golpe, te conceden una hipoteca más grande para pagar la casa y el seguro. De esta forma, te están cobrando intereses por un préstamo mucho mayor del que querías. El usuario pagará una póliza muy cara y, además, una cuota de hipoteca más grande.

Si te ha ocurrido, te animamos a que demandes. Muchos usuarios ya lo han hecho, ayudados por abogados y grupos de consumidores, y han conseguido ganar. Infórmate y recupera el dinero que te pertenece.

Hipotecas posteriores a junio de 2019

A partir de la entrada en vigor de la ley actual, ya no se puede hablar de penalizaciones, sino de bonificaciones en el tipo de interés. Es decir, te pueden bajar un poquito la cuota de la hipoteca a cambio de contratar más productos suyos.

1. Si quieres sacar el seguro de vida del banco, pierdes la bonificación

En realidad, las bonificaciones no suelen ser de más de un 0,1 o 0,2 %. En la práctica, apenas suponen 8 o 10 euros al mes menos en tu cuota de hipoteca. Pero, a cambio, puedes llegar a pagar 200, 300 o 400 euros más por tu seguro de vida al año. Si haces números, verás que te compensa perder la bonificación y sacar el seguro de vida del banco. Puedes calcular aquí cuánto supone realmente esa bonificación y cuánto dinero te ahorrarías por perderla. Pongamos otro ejemplo:

Una hipoteca, de noviembre de 2019, incluye una bonificación del 0,15 % mientras se mantenga el seguro de vida. Eso implica que la cuota baja de 450 a 440 euros al mes (10 euros de diferencia). La póliza cuesta 750 euros al año y, en otra empresa, solo 450. La bonificación le ahorra 120 euros al año, pero el seguro le cuesta 300 más. Si se cambia a otra empresa, el ahorro será de 180 euros al año.

Igualmente, comprueba que esa bonificación es real. Es posible que te convenzan con una supuesta mejora en el tipo de interés que, después, no aparece en las escrituras. Siempre coteja todo lo que diga el banco con los papeles.

2. No tienes bonificación, pero no quieres sacar el seguro de vida del banco

En este caso, estás pagando de más sin motivo, ¡casi el doble! La banca infla los precios para ganar más dinero a costa de los clientes.

3. Tienes seguro de prima única: pagaste de golpe la cobertura de todos los años de hipoteca

Estas pólizas son un abuso. Te obligan a pagar miles de euros de golpe que, si no tienes, te suman a la hipoteca. Al final, pagas muchísimo dinero y más intereses por un préstamo mayor del que necesitabas para tu casa.

Si firmaste una de estas pólizas, te animamos a demandar. Otros usuarios ya lo han hecho y han salido ganando porque son productos totalmente abusivos para el cliente.

Si aún no has firmado la hipoteca

Las entidades siempre intentarán convencerte para que contrates sus productos. Puesto que son mucho más caros, a ellas les interesa que lo firmes, pero a ti no. Estas son las estrategias que puede usar la banca para convencerte:

1. Te amenazan con negarte el préstamo

No pueden obligarte a contratar el seguro, está prohibido por ley. Y en ningún caso te pueden negar el préstamo por ese motivo. Si aun así lo hacen, puedes denunciarlo por atentar contra la ley hipotecaria y por práctica anticompetitiva. La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) permite denunciar estos abusos de forma anónima.

De todos modos, tienes 30 días desde la firma para echarte atrás, sin tener que dar explicaciones. Puedes aceptar el contrato y después marcharte a otra empresa por mucho menos dinero.

Tú puedes escoger la póliza que quieras y ofrecérsela como alternativa. Quizá consigas que la entidad baje el precio y lo iguale.

2. Te bajan el tipo de interés si lo contratas con ellos

Es decir, te ofrecen una bonificación en el tipo de interés. Esa rebaja suele ser muy pequeña, de un 0,1-0,2 %, que son unos pocos euros al mes menos en tu hipoteca. En cambio, pagarás cientos de euros más por el seguro de vida. Haz números antes de tomar una decisión. Puedes calcular aquí cuánto te supone exactamente esa bonificación y cuánto te ahorrarías si la perdieras.

3. Te ofrecen un seguro de prima única

Los seguros de prima única son un abuso que nunca debes aceptar. Suponen pagar miles de euros de una sola vez en lugar de hacer una prima anual. Además, el banco añade su coste al préstamo y así te concede una hipoteca mayor y te cobra más intereses.

La clave para sacar el seguro de vida del banco: hacer números

Incluso aunque tengas penalización o bonificación, es muy posible que no te compense quedarte con el banco. En la mayoría de los casos, sacar el seguro de vida con el banco te ahorra dinero. Si pagas casi el doble por sus seguros, tendrían que bajarte muchísimo la hipoteca para que valiera la pena. ¡Que no te engañen!