Un banco no puede obligarte a contratar con él tu seguro de vida hipoteca. Sin embargo, eso es solo desde que entró en vigor la actual ley hipotecaria, en junio de 2019. Hasta ese momento, el abuso de los bancos en los seguros de vida hipoteca era muy común, y quienes lo sufrieron tienen derecho a reclamar en los tribunales.

En junio de 2019, entró en vigor la actual ley hipotecaria (Ley 5/2019). Desde entonces, un banco no puede obligarte a contratar con él el seguro de vida de tu hipoteca. No obstante, la banca se aprovechó de esto durante muchísimos años y añadía a los préstamos unos seguros de vida muy caros. Miles de ciudadanos aún tienen este tipo de pólizas, que hoy serían ilegales.

Seguros de prima única: una práctica abusiva

Los seguros de vida más comunes son aquellos que se renuevan periódicamente. Así, si estás contento, pagas la cuota para que siga la cobertura. Si no lo estás, puedes cambiarte de empresa cuando quieras.

Sin embargo, hay otro tipo de seguros de vida: los de prima única. En ellos, se pagan todas las cuotas por adelantado y de una sola vez. Es decir, abonas 10, 20 o 30 años de cobertura de golpe. ¿Y si en ese tiempo los precios en el sector bajan?, ¿y si fallezco a los 3 meses de contratarlo?: esa es la trampa.

El banco te obligaba a añadir a tu hipoteca una de estas pólizas durante los años que durase el crédito (20, 30, 35…). Eso suponía tener que desembolsar miles de euros más aparte del precio de tu casa. Por lo tanto, no tenías más remedio que pedir un préstamo más grande.

Ahí es donde estaba el abuso de los bancos en los seguros de vida: encarecían tu hipoteca. Para pagarlos tenías que pedir un préstamo más grande, lo que suponía más intereses y más dinero para la entidad.

La justicia da la razón a los hipotecados

Esas prácticas se acabaron con la actual ley hipotecaria. Ahora, serían totalmente ilegales. ¿Qué ocurre entonces con las personas que compraron su casa antes de junio de 2019?

Los jueces ya han empezado a recibir demandas y las primeras sentencias lo dejan muy claro: se puede reclamar el dinero pagado de más. Las Audiencias Provinciales de Málaga, Jaén, Madrid y León ya han emitido sentencias que dan la razón a los usuarios. También ha habido dos sentencias favorables en un juzgado de Pamplona. Sin embargo, el Tribunal Supremo aún no se ha pronunciado sobre este abuso de los bancos en los seguros de vida.

Las estratagemas de los bancos

Las entidades se niegan a admitir que vendieron productos abusivos. Por eso, intentan justificar que no tuvieron nada que ver con la póliza, solo con la hipoteca. Sin embargo, esta primera excusa fue fácil de desmontar en los tribunales de Pamplona porque la aseguradora pertenecía al mismo grupo empresarial. Es decir, la misma compañía se benefició de los dos productos. Además, es imposible considerarlos independientes porque se usó el dinero del préstamo para pagar la prima en ese mismo momento. La última sentencia, de octubre de 2019, es muy clara: el usuario paga intereses por la hipoteca y por el seguro, y eso es ilegal.

Otros bancos enmascararon en los tribunales el abuso en el precio con «bonificaciones». Por ejemplo, ofrecían una hipoteca más barata si se contrataba ese carísimo seguro de vida. Sin embargo, también está demostrado que eso perjudicó al usuario. Era una póliza tan cara que compensaba perder la bonificación y contratar una más barata. «El seguro de vida vinculado no bonifica», dice la última sentencia.

¿Cuánto dinero puedo haber pagado de más?

Las dos sentencias de Pamplona ya han condenado a BBVA y CaixaBank a devolverle a sus clientes el dinero cobrado de más. Uno de los demandantes, por ejemplo, reclamó los 6000 euros que pagó por los años de cobertura que no había disfrutado: el juez le dio la razón.

Otra usuaria recuperó 9000 euros: 7151 euros por los años de cobertura que no había consumido más los intereses generados. Ella solo quería pedir un crédito de 50 000 euros, pero tuvo que pedir 59 000 euros para poder pagar ese seguro de vida vinculado. Es un buen ejemplo del abuso de los bancos en los seguros de vida: la prima era casi una quinta parte del préstamo.

Un abuso de miles de euros a miles de usuarios

Estas primeras sentencias permiten que miles de hipotecados puedan reclamar el dinero que les pertenece. En Valencia, por ejemplo, ya hay cerca de una docena de demandantes contra Banco Popular. Ellos tuvieron que pedir entre un 12 y un 13 % más de dinero para poder pagar el seguro de prima única. En Gijón también hay cerca de un centenar de afectados que ya ha iniciado las reclamaciones.

No lo olvides: la ley te protege del abuso de los bancos en los seguros de vida. No pueden obligarte a contratarlo con ellos y deben explicarte que puedes acudir a una empresa independiente. Si ya tienes tu póliza con el banco, echa un vistazo a nuestro comparador y verás cuánto dinero podrás ahorrar si te cambias.