Hay varios factores que encarecen la hipoteca y te hacen pagar más cada mes, como los productos complementarios del banco (seguros de vida, por ejemplo) o las comisiones.
En octubre de 2021, el tipo de interés medio que la banca pedía para una hipoteca se situaba en uno de sus niveles más bajos: el 1,46 %, según el Banco de España. Es un buen momento para conseguir unas condiciones ventajosas para comprarte una casa, aunque hay que tener en cuenta ciertos aspectos que podrían hacer que una buena oferta salga muy cara.
El indicador de referencia
En primer lugar, hay que tener en cuenta que no es lo mismo una hipoteca fija que una variable. El tipo de interés de las fijas suele ser un poco más elevado, pero tiene la ventaja de que se mantiene siempre igual. En cambio, el tipo de interés de las variables se compone de dos elementos:
- El diferencial: es el porcentaje que el banco obtiene de beneficios por prestarte el dinero.
- El indicador de referencia: el más habitual es el euríbor. Es un dato que varía, por lo que hace que la cuota que pagas cada mes sea diferente. Actualmente, el euríbor está en niveles mínimos (-0,487 % en noviembre), lo que implica que está abaratando los préstamos un poco. Sin embargo, eso puede cambiar dentro de unos meses, por lo que el indicador de referencia es uno de los factores más importantes que encarecen la hipoteca variable.
Las comisiones
De apertura, de amortización anticipada… Las comisiones son cobros que el banco impone por hacer determinadas gestiones o servicios. La actual ley hipotecaria les ha impuesto unas cuantías máximas, aunque lo ideal es conseguir que sean 0. Por ejemplo, la comisión por cancelación está limitada a un máximo del 0,5 % los tres primeros años en hipotecas variables y un 4 % los diez primeros años en las fijas.
Una oferta con un tipo de interés bajo, pero que incluya comisiones, encarece la hipoteca y puede llegar a ser peor que una con un interés mayor. Es aconsejable negociarlas con el banco antes de aceptarlas o rechazarlas, pues en ocasiones tienen cierto margen de maniobra.
El seguro de vida con el banco
La mayoría de las hipotecas ofrecen un tipo de interés más bajo si se contratan otras cosas adicionales, llamadas productos combinados. Uno de los más habituales es el seguro de vida, ya que es un requisito frecuente para obtener el préstamo, y la entidad aprovecha para que también lo firmes con ella. Sin embargo, en lugar de abaratarla, estos productos encarecen la hipoteca (y mucho) si se firman con el propio banco.
Según un estudio independiente, los seguros de vida de los bancos son hasta un 93 % más caros que los de una aseguradora. A cambio, la rebaja que ofrecen en el tipo de interés se traduce en solo unos pocos euros al mes (entre 8 y 12, aproximadamente). Al hacer cálculos, el resultado es que no compensa tener esta póliza con el banco. Pongamos un ejemplo:
Una pareja tiene un tipo de interés del 2,2 % y paga 500 euros al mes. Si añaden el seguro de vida del banco, de 720 euros al año, les rebajan un 0,2 %, lo que supone 9 euros menos al mes de hipoteca: 491. Sin embargo, la póliza en una aseguradora les costaría 390. Si rechazan la bonificación del tipo de interés, se ahorrarían 330 euros en la prima a cambio de pagar 108 euros más por la casa. En total, estarían ahorrando 222 euros al año.
Otros productos combinados
Los mismos cálculos aplicados al seguro de vida son válidos para otros productos combinados. Aunque bajen el tipo de interés, es posible que sean tan caros que no compensen. Según un estudio, los productos combinados encarecen la hipoteca en más de 1000 euros anuales.
Dentro de este apartado se pueden incluir otros seguros (de hogar o de protección de pagos, por ejemplo), domiciliar la nómina, planes de pensiones, fondos de inversión… Todos ellos se ofertan como bonificadores del tipo de interés que, no obstante, no siempre rebajan la letra de la casa en realidad. En la mayoría de ocasiones, es mejor no ligarse al banco con más productos y limitarse a firmar solo la hipoteca.
Tener el seguro de vida del banco encarece tu hipoteca
Si ya tienes tu póliza con una entidad, es muy probable que estés pagando de más. Perder la bonificación del tipo de interés te va a compensar, y mucho. Puedes calcular rápidamente si el ahorro es superior a la penalización en nuestra plataforma. Solo tienes que responder a seis preguntas (fecha de aprobación del préstamo, dinero solicitado, plazo de devolución…) y sabrás si te merece la pena seguir con el banco o pasarte a una empresa especializada.
¿Aún tienes dudas sobre cómo evitar los productos que encarecen tu hipoteca? Contacta con nuestros asesores para que te ayuden a saber cómo puedes tener un seguro de vida mejor y a un precio inferior. La tranquilidad no es cara: no pagues de más por ella.
