3 posibles abusos de los bancos en los seguros de vida para la hipoteca

Los bancos usan los seguros de vida para la hipoteca como forma de ganar aún más dinero. Si no se conocen bien las leyes, puedes sufrir estos abusos: que te obliguen a contratar su seguro, que te ofrezcan una póliza de prima única o que te cobren hasta un 80 % más que una aseguradora.

Cuando acudes a una entidad bancaria, ya sea a solicitar un préstamo o a hacer cualquier gestión, siempre intentan que contrates algo más. Y, a veces, aprovechan el desconocimiento de la gente para inflar la factura de forma abusiva.

Los abusos de la banca no son algo nuevo: han sido muy frecuentes, sobre todo en la concesión de hipotecas. Sin embargo, volvieron a ser noticia hace algunos meses, cuando muchos españoles solicitaron los préstamos ICO durante la pandemia del coronavirus. Hubo bancos que aprovecharon para obligar a los usuarios a contratar algún producto adicional (por ejemplo, un seguro de vida). La Comisión Nacional de los Mercados y la Competencia (CNMC) recibió más de 50 denuncias en solo una semana por este tema.

Si vas a firmar tu hipoteca, es importante que sepas cuáles son tus derechos. El banco siempre intentará sacar el máximo beneficio, por lo que es muy posible que te enfrentes a algún abuso a la hora de escoger entre los seguros de vida para la hipoteca. Son pólizas que pueden exigirte para darte el préstamo, pero tú eliges cuál quieres y con qué empresa.

1. Los seguros de vida para la hipoteca son mucho más caros en el banco

El abuso más común relacionado con los seguros de vida para la hipoteca. La banca infla las primas hasta en un 79 %, según descubrió un reciente estudio independiente. En caso de que la entidad te ofrezca contratar la póliza con ella, debes tener esto en cuenta: te costará más cara y no obtendrás ningún beneficio extra.

2. La imposición del seguro

Hace algunos años, era muy común que el banco te obligase a contratar su seguro de vida y no te permitiera escoger otra empresa. No obstante, eso se acabó (en teoría) con la actual ley hipotecaria (Ley 5/2019). Está prohibido imponer una póliza y no permitir al usuario escoger la que quiera.

Si el banco amenaza con denegar el préstamo en caso de que no se firme su póliza, es un abuso. Actualmente, la CNMC dispone de un canal anónimo para poder denunciar las prácticas anticompetitivas de los bancos.

3. El seguro de prima única

Es una de las prácticas que más ha llevado a la banca ante los tribunales. Aunque es ilegal que imponga sus pólizas, aún se pueden ver algunos casos. Y el más grave ocurre cuando se impuso una de prima única.

Estas pólizas se vinculaban a la hipoteca, así que duraban los mismos años que esta. Se pagaban miles de euros por una cobertura de 10, 15 o 25 años. Y, en los peores casos, la prima total se añadía a la hipoteca. Así, el cliente pedía un préstamo aún mayor y pagaba intereses por más dinero del que necesitaba para la casa: doble negocio para el banco.

Prima única vs. renovable anual

Una persona de 40 años pide una hipoteca de 100.000 euros, con una cuota hipotecaria de 500 euros. El banco le obliga a contratar uno de estos seguros, de 10.000 euros. Así, el préstamo final se convierte en uno de 110.000 euros, con lo que la cuota sube hasta los 530 euros. En total, pasa de pagar 6000 euros anuales de hipoteca a 6360.

En cambio, si hubiera contratado una póliza en una aseguradora, podría haberlo hecho por 82 euros anuales, según nuestro comparador, y la cuota de la hipoteca seguiría siendo de 500. En total, 6082 euros, 278 menos que en el caso anterior.

Además, al ser contratos de muy larga duración, no se pueden modificar sus características. Y también son difíciles de anular. ¿Qué ocurre si se cancela la hipoteca antes de tiempo? ¿Y si el cliente fallece a los 10 años y pagó 30?

Una persona tuvo que contratar un seguro de vida de prima única vinculado con el banco de 10.000 euros. La hipoteca duraría 30 años, por lo que la póliza le cubriría 30 años por 10.000 euros. Sin embargo, fallece cuando solo han pasado 5 años. ¿Compensa haber pagado 10.000 euros por 5 años? Si una persona de 40 años puede asegurar 100.000 euros a partir de 82 euros anuales, 5 años jamás deberían costar 10.000 euros. Por eso es importante que los contratos sean renovables y no se paguen de una sola vez.

Por todos estos motivos, ya ha habido varias demandas judiciales contra distintas entidades. La justicia los ha declarado «abusivos», pues inflaban los créditos, lo que perjudicaba al cliente y enriquecía mucho a la entidad.

Cómo evitar los abusos en los seguros de vida para la hipoteca

Así pues, siempre debes negarte a aceptar las pólizas de los bancos. Son mucho más caras y no te ofrecen nada adicional. De hecho, es más probable que no se ajusten bien a ti, ya que los banqueros no son especialistas en estos productos y no sabrán asesorarte igual que una empresa del sector.

Igualmente, recuerda que los seguros de vida para la hipoteca no se pueden imponer. Tú puedes elegir el que quieras. Y, por supuesto, siempre debes huir de la prima única. Si ya tienes la póliza con tu banco, no te preocupes: te puedes marchar cuando quieras. Consulta nuestra guía para sacar tu seguro de vida del banco para saber qué pasos necesitas dar. ¡Ahorrar es mucho más fácil de lo que piensas!